"Платежи по кредитам не должны съедать больше 30% дохода"

"Оценивайте ваши финансовые возможности и риски" – стандартная фраза, которую уже полтора года обязаны добавлять в любую рекламу потребительских кредитов, займов, ипотеки. Но что именно предлагается оценивать и как понять – риск это или возможность? На наши вопросы ответил эксперт отдела финансовой грамотности Северо-Западного главного управления Банка России Яков Алексеев.

– Что это значит "финансовые возможности и риски"? Что именно стоит оценить, что – учесть?

– Есть несколько простых правил, которые помогут вам грамотно рассчитать свои силы:

1. Считайте доходы и расходы не только на себя, но и на всю вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители).

2. Вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их финансовые обязательства станут вашими.

3. Поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут в будущем (рождение детей, оплата учебы).

4. Не берите слишком много кредитов. Желательно, чтобы сумма платежей по всем вашим кредитам не превышала 30% от суммы ежемесячных доходов. При этом остатка денег должно хватать на прочие обязательные платежи (оплату коммунальных услуг, телефона, интернета, транспорта) и комфортную жизнь всей вашей семьи.

5. Подготовьте финансовую подушку безопасности — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит хотя бы на время.

6. Подумайте о страховке, особенно когда берете большой кредит на долгий срок. Она может выручить вас, например, если вы получите травму или серьезно заболеете. В зависимости от условий договора страховая компания при наступлении страхового случая будет частично или полностью гасить ваш долг перед банком.

 7. Если вы собираетесь заняться инвестициями, не стоит инвестировать последние деньги, и тем более брать для этого кредит или заем. Вкладывайте только то, что вы готовы потерять.

 – С какими негативными последствиями можно столкнуться, если переоценить свои возможности? Просрочки, пени, банкротство? 

– Если взять слишком много кредитов, может наступить момент, когда выплачивать их становится тяжело или даже невозможно.

В случае просрочки платежа банк или микрофинансовая организация имеет право начислить заемщику штрафы и пени, продать долг коллекторам и обратиться в суд.

Если возникли сложности с погашением кредита, лучше сразу же обратиться к кредитору и обсудить с ним пути решения проблемы. Не стоит скрываться и надеяться, что ваш долг простят и забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, проценты и штрафы все равно начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

Не избегайте диалога с представителями кредиторов, не сбрасывайте звонки, общайтесь в чате, рассматривайте предложения по урегулированию задолженности, которые могут вам поступать. Чем раньше вы выйдете на контакт, тем выше вероятность того, что кредитор предложит наиболее комфортные условия погашения долга. Используйте только официальные каналы связи с кредитором.

При наличии возможности вносите минимальные, комфортные для вас платежи по кредитам. Тем самым вы покажете кредитору, что добросовестно относитесь к своим обязательствам.

Сейчас на рынке есть большое количество инструментов помощи гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Одни предусмотрены законодательством (например, кредитные каникулы, ипотечные каникулы), другие предлагают сами кредиторы (реструктуризация долга, рефинансирование).

Ни в коем случае не обращайтесь к так называемым раздолжнителям. Недобросовестные юристы обещают людям быстро решить проблемы с долгами – списать их или сохранить имущество при банкротстве. А на самом деле только дают платные консультации, которые никак не меняют ситуацию, или берут деньги за то, что человек может сделать самостоятельно и без затрат.

Что касается банкротства, это процедура с серьезными последствиями, такими как ухудшение кредитной истории и продажа имущества в счет погашения долга. Прибегать к нему стоит только в последнюю очередь, если все остальные варианты уже исчерпаны.

 – Когда точно не стоит брать кредиты в любых их формах (потребительский, микрозайм, ипотеку…)?

 – Если ваши ежемесячные платежи по будущему кредиту будут превышать 50% вашего ежемесячного дохода. В этом случае повышается риск не справиться с платежами и допустить просрочку.

 – Когда риск можно считать оправданным? 

 – Если вы имеете подушку безопасности и инвестируете только те деньги, которые готовы потерять. А в случае с кредитами – берете в долг столько, сколько сможете вернуть без ущерба для вашего семейного бюджета, или в крайней ситуации, когда без кредитных средств никак не обойтись. Обязательно обдумайте, из каких средств вы будете возвращать кредит, если вдруг лишитесь дохода.

 – Оценивать ли только свои возможности и риски или стоит обратить внимание на какие-то "параметры" тех, кто выдаёт кредит?

– Выдавать кредиты и займы на профессиональной основе в соответствии с законом могут только четыре типа кредиторов: банки, МФО, КПК и ломбарды. Банки всегда действуют на основании лицензии Банка России, а микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды включены в государственные реестры.

Поэтому, перед тем как подписать договор, проверьте финансовую организацию на сайте Банка России с помощью справочника участников финансового рынка. Сделать это можно по названию, ИНН или ОГРН. Если данных финансовой организации в справочнике нет – это повод насторожиться и выбрать другую компанию.

Также убедитесь, что организации нет в предупредительном списке компаний с признаками нелегальной деятельности, который также можно найти на сайте Банка России. С компаниями из этого списка иметь дело не стоит, потому что деятельность легальных кредиторов регулируется законом, а у нелегальных кредиторов проценты, штрафы, комиссии и методы возврата долгов ничем не ограничены.

Чтобы люди свободнее ориентировались в мире финансов, умели защитить свои права и дать отпор мошенникам, Банк России ведёт работу по финансовому просвещению и повышению финансовой грамотности населения.

Для школьников есть онлайн-уроки по финансовой грамотности, которые проходят дважды в год – весной и осенью. Сейчас как раз идет очередной цикл уроков, который продлится до 16 декабря. Для пенсионеров также есть свой цикл онлайн-занятий "PensionFG", который проходит также до 16 декабря, а для студентов создана отдельная платформа "Финтрек". На ней до 30 ноября проходит марафон, баллы за участие в котором можно обменять на фирменный мерч проекта.

Статистика:

По России:

Объём задолженности. К середине 2026 года общий долг россиян перед банками достиг примерно 37,2 трлн рублей — это исторический рекорд. С июля 2025 года по июль 2026 года рост составил около 6,77%. 

Средний долг на человека. Во II квартале 2026 года средняя сумма долга одного занятого жителя России выросла до 499 426 рублей (по сравнению с 469 031 рублём за аналогичный период 2025 года). 

Долговая нагрузка. Эксперты отмечают: сам по себе большой объём долга — не главный сигнал тревоги. Важнее смотреть, какую долю доходов люди тратят на платежи. Во втором квартале 2026 года уровень долговой нагрузки домохозяйств составил 28% (для сравнения: в аналогичном квартале прошлого года — 32%). 

Просроченная задолженность. Доля просрочек в общем объёме долгового портфеля во II квартале 2026 года выросла до 4,72%. При этом в ЦБ подчёркивали: опережающие индикаторы качества обслуживания потребительских кредитов указывали на улучшение ситуации.

Структура портфеля. Значительную долю занимают ипотека (около 35%) и необеспеченные кредиты (около 32%), примерно по 15% — кредитные карты и автокредиты. 

Особая группа риска. По данным на лето 2026 года, около 11,3 млн россиян выплачивали три и более кредита одновременно. На эту группу приходилась почти половина (47%) всех долгов населения. При этом средний долг заёмщиков с тремя ссудами достигал 1,6 млн рублей.

По Петербургу: 

В рейтингах уровня закредитованности Санкт-Петербург стабильно занимает место в верхней части списка, но не лидирует.

По уровню платёжной дисциплины (доле просроченной задолженности) Петербург также демонстрировал относительно хорошие показатели. Например, в апреле 2026 года доля просрочек в городе составляла 3,23% — это сопоставимо с показателями Крыма (3,16%) и заметно лучше, чем в ряде других регионов. Во втором квартале 2026 года Санкт-Петербург снова вошёл в число регионов с наилучшими показателями по платёжной дисциплине (наряду с Севастополем, Крымом, Чувашией и Москвой).

Материал подготовлен на средства гранта правительства Санкт-Петербурга

Елена Ожегова / Фото: ЗАКС.Ру